Quand les banques innovent pour attirer les emprunteurs

En 2025, les banques veulent prêter. Certes, en janvier, quelques banques ont remonté leurs taux immobiliers, une première depuis un an. Mais ces hausses restent limitées, entre 0,05% et 0,20%, et surtout dans certains établissements ces augmentations concernent surtout les profils plus risqués.

Le courtier Vousfinancer constate que pour février, la plupart des banques ont laissé leurs taux stables et d’autres ont même décidé de continuer à les baisser. Les baisses vont pour certaines jusqu’à -0,20%.

En février, les taux moyens sont stables à 3,10% sur 15 ans, 3,30% sur 20 ans et 3,50% sur 25 ans, avec des taux plus bas négociés à 2,7% sur 15 ans et 20 ans et 2,9% sur 25 ans.

Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer, explique que "la légère détente sur les taux d’emprunt d’État observée depuis, ainsi que la baisse des taux de la BCE la semaine dernière devraient contribuer à maintenir un environnement de taux attractifs. Mais tout déprendra bien sûr du contexte des prochaines semaines et de la stabilité politique. À ce jour, l’incertitude demeure et il est plus que jamais compliqué de faire des prévisions de taux pour les prochaines semaines".

Un taux inédit depuis début 2023

Pourtant, une banque nationale a décidé de ne pas se laisser faire par l'incertitude ambiante. Elle propose une offre spéciale sur le mois de février: un taux fixe unique à 2,99 % pour toute demande de prêt complète déposée avant le 28 février, pour un crédit jusqu’à 500.000 euros, sur une durée comprise entre 11 et 20 ans. Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer précise: "Ce taux inédit depuis début 2023 témoigne de la volonté de cette banque nationale, de retour sur le marché du crédit depuis quelques mois avec des taux attractifs, d’accompagner une large cible d’emprunteurs, jeunes ou moins jeunes, avec des montants de revenus plus ou moins élevés".

Une autre banque, régionale, a mis en place une grille de taux différenciés en fonction des niveaux de DPE du bien à financer. Les biens affichant un DPE A, B, C ou D bénéficient de la baisse maximum, soit -0,20% sur le taux de crédit, récompensant ainsi leur performance énergétique. Les financements de biens classés E, F ou G, baissent de 0,10% et pourront bénéficier d’une bonification supplémentaire de -0,10% si des travaux de rénovation énergétique permettant un gain de deux lettres sont réalisés dans les 40 mois suivant l’acquisition.

L'apport moyen augmente

Si les banques ont, certes, envie de prêter, les meilleurs profils sont évidemment ceux qui en profitent le plus. Une étude de Meilleurtaux montre que l'apport moyen a augmenté en 2024. Au niveau national, il est passé de 48.144 euros en moyenne à 63.421 euros soit une augmentation de 24%. L’apport médian, lui, est passé de 19.975 euros à 30.000 euros soit 33% d’augmentation.

"C’est assez étonnant, car avec la baisse des taux qui a redonné de la capacité d’emprunt, l’épargne mobilisé aurait dû baisser, c’est donc le signal assez clair que ce sont les catégories les plus aisées qui ont donné vie à leurs projets, les autres ayant sans doute préféré attendre", explique Maël Bernier, directrice de la communication et porte-parole de Meilleurtaux.

À Paris l’apport moyen bat tous les records puisqu’il est de 220.235 euros. La région PACA est proche de l’Ile de France avec un apport de 91.512 euros. C’est en Bourgogne-Franche-Comté, qu’on retrouve l’apport le plus petit puisqu’il est à 33.587 euros.

Il y a eu une légère diminution des montants empruntés en 2024 versus 2023 avec des revenus en moyenne plus élevés. La durée des prêts n’a que très peu évolué et elle est globalement très proche sur l’ensemble du territoire puisqu’elle oscille entre 21,8 et 22,8 ans pour une moyenne à 22 ans et 3 mois.

Les acheteurs sont de plus en plus aisés. En effet, Meilleurtaux note une augmentation des revenus moyens des emprunteurs. Notamment en PACA (5.832 euros en 2024 vs 5.737 euros en 2023), Haut-de-France (4.141 euros vs 4.076 euros), Normandie (4.212 euros vs 4.011 euros) et Bourgogne-Franche-Comté (4.243 euros vs 4.041 euros).